为贯彻落实党中央、国务院关于建立支持中小微企业发展的信用信息互联互通机制、推动信用信息共享、扩大信息共享范围、探索银行资金流信息共享应用的重要决策部署，2024年10月25日，人民银行组织金融机构建成全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称平台）并上线运行，至今已经一周年。平台建设坚持集成创新思维，实现企业资金流信息在全国范围内全面开放共享，一年来，平台支持中小微企业融资、助力金融“五篇大文章”成效显现。展望未来，需要继续扩大平台应用，拓展覆盖范围，完善平台功能，提升服务质效，丰富中小微企业资金流信息共享的中国实践，坚定不移走好中国特色现代征信发展之路。
传统征信模式采用信息主体授权、信息集中归集共享理念。在数字经济时代，很多具有大数据特征的敏感信息共享已经不适宜这种中心式集中共享模式，信息主体驱动、分布式信息开放共享模式正在成为一种新型信息分享形态。资金流信息的高度敏感性决定了很难事前获得信息主体授权，信息中心式集中共享存在重大法律障碍，基于“我的信息我做主”和开放银行理念的信息共享模式成为人民银行组织资金流信息共享的必然选择。人民银行选择这种模式推动平台建设，在全球具有前瞻性和领先性。
一是数据账户设计支持“我的信息我做主”。为切实保护信息主体权益，践行“我的信息我做主”理念，平台为每家企业设立了一个数据账户，企业可以在自己的数据账户内驱动自身数据跨机构流动、查询自身数据、提出信息异议、与平台进行交互等。该数据账户为企业私有，任何其他机构和个人无权登录操作。
二是开放银行设计支持数据跨行分布式调用。平台采用分布式设计理念，不归集储存资金流信息，通过API接口方式连接各家金融机构，实现信息在金融机构之间交换，建立起资金流信息跨机构应用的“高速公路”，切实做到信息“无授权不调用，不使用不出域”。
三是账户级共享践行信息共享最小必要理念。为充分尊重企业自身意愿，践行资产类信息共享最小必要理念，平台产品设计基于账户级开展，不归集企业名下所有资金账户的信息，而是按照单个资金账户出具产品，支持企业灵活选择运用资金流信息为自身增信。
四是标准化数据共享有效保护企业主体权益。账户资金流原始信息高度敏感，逐笔原始信息共享会带来敏感信息泄露风险。平台产品设计基于征信原则，在资金流原始信息基础上按月和按季生成标准化的资金流汇总统计信息，保留了反映其信用状况的信息内容，去除了原始信息中的敏感信息项，实现信息共享与权益保护的有效平衡。
一年来，人民银行多措并举，积极开展推广应用，平台发展取得明显成效，已经形成覆盖全国的资金流信息共享体系。人民银行印发《关于运用全国中小微企业资金流信用信息共享平台支持金融“五篇大文章”专项行动工作方案》，要求金融机构将平台全面应用于授信活动，将资金流信息作为授信尽职免责的参考依据；会同金融机构开展宣传教育活动，让资金流信息成为企业“信用名片”理念逐步深入人心，培养企业和一线信贷人员主动应用意识；会同金融机构制定推广应用计划，加强实施指导，推动平台应用融入管理制度、产品条线、应用场景、一线网点。
一是实现有结算账户业务的金融机构广泛覆盖。目前，凡是结算账户业务规模在2000户以上的金融机构，基本实现全部接入平台，涵盖2063家金融机构，其中，全国性商业银行18家、政策性银行1家、城商行110家、民营银行13家、外资银行4家、各级农村信用社和农商行1916家，人民银行积极创新接入模式，开始以金融集团方式接入第三方支付机构，目前已经接入1家。
二是实现正常经营企业的账户信息广泛覆盖。截至2025年10月末，平台已经覆盖6600多万家正常经营的企业（含部分个体工商户），可共享信息的基本账户和一般账户共1亿多个，能为企业出具2亿多份资金流信用报告和资金流明细汇总产品。中小微企业高质量资金流信用报告全覆盖已经成为现实，有力解决了中小微企业的“信用白户”和“信用薄户”问题。
三是实现平台在授信业务中应用的逐步深化。金融机构通过建立内部管理制度、推动内部系统改造、加强一线信贷人员教育、嵌入风控模型等多种方式，不断深化资金流信息应用，广泛应用到各类授信业务中，取得良好成效。一年来，平台已支持上百万家企业开展信用评估，应用查询量按季环比成倍增长，其中，2025年第三季度贷前查询量按季环比增长2.5倍，达到130多万次；贷后查询量按季环比增长4.36倍，达到150多万次。
四是建成了全球领先的资金流信息共享体系。目前，平台已经基本实现我国企业全覆盖、企业结算账户广覆盖、有结算账户业务的金融机构广覆盖。对标国际，在企业领域，全球尚无此类规模巨大的共享体系。平台紧紧围绕“我的信息我做主”理念展开设计，金融机构开放信息成为重要社会责任，信息主体掌握自身数据流动权利得以实现，相比于传统征信体系，平台更具开放性、包容性。
一年来，随着有结算账户业务的金融机构广泛接入，平台已经可以为我国所有正常经营企业出具资金流信用报告，赋能企业增信、支持企业融资的作用持续提升，应用逐步深入授信业务，一个功能强大的新型信息共享基础设施正在逐步成型。截至2025年10月末，平台支持企业融资突破1.5万亿元，其中，中小微企业融资占比超过93%，普惠金融融资占比超过60%。此外，平台有力提升了贷款审批效率，助力降低融资成本，据调查统计，贷款审批效率平均提升了70%，融资成本平均降低了40个基点。
一是已经成为企业各类经营活动的“透视镜”。资金流信息是企业各类经营活动的完美镜像，通过资金流动信息，可以清晰洞察企业经营活动，预测企业经营规模、经营态势、经营水平和履约能力，反映企业在“圈链群”中的经营活动，具有显著的赋能增信作用。鉴于对我国企业的广泛覆盖性，平台已经成为反映企业各类经营活动信息的重要基础信息设施。
二是已经成为企业各类缴费信息的“共享桥”。各类公用事业缴费信息是金融机构观察企业经营行为的重要窗口。多年来，我国在此类信息共享上未能实现全国集中统一，影响了此类信息效力的发挥。平台通过金融机构之间互助方式，成功实现各类公用事业缴费信息的全国集中统一共享，成为各类公用事业缴费信息跨机构流转的“共享桥”，助力金融机构通过各类公用事业缴费信息了解企业经营状况。
三是已经成为企业财务管理活动的“验真机”。金融机构判断企业经营状况的重要方式是审核企业财务报表、观察投融资活动和核查员工薪酬状况等。平台提供的资金流信息，可以很好地形成对企业财务报表的相互印证，直观地展现企业投融资资金流动情况，真实地反映银行代发员工薪酬情况，为从财务管理视角考察企业信用状况提供了有力支持。
四是已经成为金融“五篇大文章”的“助推器”。平台支持金融机构通过“技术流+资金流”方式对科技企业进行信用评估，促进股权融资与债权融资更好适配，推动信贷资金支持科技企业发展阶段前移；支持金融机构降低对抵质押授信的依赖，依靠资金流信息发放信用授信，助力服务下沉和“支早支小”的普惠金融行稳致远。平台有力支持数字金融、绿色金融和养老金融发展，盘活金融机构沉睡的数字资产为行业共享，通过资金流信息赋能绿色产业和养老产业融资，为金融更好服务产业转型和人口转型提供信息基础。
党的二十届四中全会提出，“建设现代化产业体系，巩固壮大实体经济根基”“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”。平台作为连接金融与实体经济、打通融资“最后一公里”的重要信息基础设施，在目前已基本实现企业全覆盖、有结算账户业务的金融机构广覆盖的基础上，将继续坚持创新引领，坚定不移扩大应用，拓宽覆盖范围，优化服务功能，提升服务质效，助力金融惠企政策高效实施，助力金融支持实体经济走深走实，为我国经济提质增效、高质量发展作出更大贡献。
一是服务国家大局，扩大平台应用，支持金融惠企走深走实。深化人民银行、地方政府、金融机构三方联动机制，压实各方责任，推动资金流信用报告全面融入金融机构的授信业务、授信场景中，支持企业自主将资金流信用报告广泛应用到经济社会。推动资金流信息应用标准化、计量化，鼓励金融机构嵌入风控模型、准入和授信策略，建立基于资金流信息的统一应用策略，方便一线信贷人员推广应用。推动平台应用更多聚焦金融“五篇大文章”、服务中小微企业，更多聚焦“两重”“两新”和供应链金融发展等国家政策重点支持领域。
二是坚持金融为民，拓宽覆盖范围，鼓励金融机构广泛接入。平台已经实现从互惠共享的封闭共享实践走向基于“我的信息我做主”的开放共享实践，参与平台信息共享成为金融机构践行金融为民、支持信息主体权益实现的重要社会责任。第三方支付机构接入平台开始破冰，人民银行征信中心将继续创新接入模式，鼓励第三方支付机构履行社会责任，为信息主体驱动自身资金流信息流转提供支持，积极参与国家新型金融信息基础设施建设。适时探索其他授信机构接入平台的激励机制，推动平台广泛惠及全体授信机构。
三是优化平台功能，深化服务质效，提升平台便捷性、开放性、包容性。坚持客户导向，优化平台功能，探索更简化的授权管理方式，优化平台界面，提升平台的引导能力和服务便捷性。适应数字经济时代金融机构更多元化的信息服务诉求，提升平台服务更多种类信息共享的能力，创新产品服务，逐步将平台打造成新型的全面信息开放共享体系。积极响应金融机构诉求，会同金融机构共同推进企业主（含个体工商户主）的经营性资金流信息共享，实现对企业融资的全方位支持。返回搜狐，查看更多
